Cargos que no has hecho tú
Fraude bancario y phishing: qué dice el Tribunal de Justicia de la UE
Si han aparecido en tu cuenta o tarjeta cargos que no has hecho tras un SMS, un correo o una llamada que suplantaba a tu banco, te explicamos qué dice la ley, qué conviene hacer y cómo se reclama.
Lo que ha dicho el TJUE el 15 de octubre de 2026
En la sentencia del asunto C-70/25, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha interpretado la Directiva europea de servicios de pago en un caso de phishing:
- Ante una operación no autorizada, el banco debe, en principio, devolver el importe de inmediato y, como máximo, al final del día hábil siguiente a tu aviso.
- La sospecha de que actuaste con negligencia grave no le permite negarse a ese reembolso inmediato.
- La única excepción es que tenga motivos razonables para sospechar fraude del propio cliente y lo comunique a la autoridad competente.
- Después, el banco puede reclamarte si demuestra que hubo negligencia grave. La prueba le corresponde a él.
Fuente: comunicado de prensa n.º 147/26 del Tribunal de Justicia de la UE. En España, la materia la regula el Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago.
Qué conviene hacer en las primeras horas
- Bloquea la tarjeta y cambia tus claves desde la app o el teléfono oficial del banco, nunca desde el enlace o el número que te contactó.
- Avisa al banco por escrito y guarda el justificante. Hay que hacerlo sin demora y, como máximo, en los 13 meses siguientes al cargo.
- Presenta denuncia ante los Mossos d'Esquadra o en el juzgado de guardia.
- Conserva todas las pruebas: SMS, correos, capturas, registro de llamadas y extractos con los cargos.
- No borres nada ni respondas a nuevos mensajes de quien te contactó.
Una distinción importante
Operaciones no autorizadas
El estafador obtuvo tus datos o claves e hizo él mismo los cargos o transferencias. Es el supuesto al que se refiere directamente la sentencia del TJUE.
Operaciones que hiciste tú, engañado
Ordenaste tú una transferencia o un Bizum creyendo hablar con tu banco. El banco suele sostener que estaba autorizada. Hay que estudiar cada caso.
Cómo se tramita la reclamación
- Estudio del caso con la documentación: qué pasó, cuándo avisaste al banco y qué ha respondido.
- Reclamación al Servicio de Atención al Cliente del banco, con una propuesta concreta. Sirve además como intento de negociación previa que exige la ley antes de ir a juicio (Ley Orgánica 1/2025).
- Reclamación ante el Banco de España, si procede. Es gratuita, aunque su resolución no obliga al banco.
- Demanda judicial, si no hay acuerdo y el caso lo justifica.
Documentación que conviene reunir
- DNI o NIE.
- Extractos de la cuenta o la tarjeta con los cargos.
- Denuncia policial.
- Tu aviso al banco y su respuesta, si la hay.
- Capturas de los SMS, correos o llamadas recibidos.
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Preguntas frecuentes
¿Puede el banco negarse a devolverme el dinero diciendo que fui negligente?
Según el Tribunal de Justicia de la UE (sentencia de 15 de octubre de 2026, asunto C-70/25), la sospecha de negligencia grave no permite al banco negarse al reembolso inmediato de una operación no autorizada. Después puede reclamarte si demuestra esa negligencia grave; la prueba le corresponde a él.
Di un código que me llegó por SMS. ¿Ya no puedo reclamar?
No necesariamente. Es uno de los argumentos que suele usar el banco y su valoración depende de las circunstancias: cómo se produjo el engaño, qué información tenías y qué medidas de seguridad aplicaba la entidad.
¿En qué plazo tengo que avisar al banco?
Sin demora en cuanto detectes el cargo y, como máximo, dentro de los 13 meses siguientes a la fecha del adeudo. Para la reclamación posterior también hay plazos, así que conviene no dejarlo pasar.
¿Y si fui yo quien hizo la transferencia o el Bizum, engañado?
Es un supuesto distinto: el banco suele sostener que la operación estaba autorizada. Hay que estudiar cada caso concreto.
¿Cuánto cuesta reclamar?
Depende del importe y de la vía necesaria. Tras estudiar tu caso te explicamos los honorarios antes de empezar.
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La información de esta página es orientativa y no constituye asesoramiento jurídico sobre un caso concreto. El resultado de cada reclamación depende de sus circunstancias.
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